Regla del 4%: Así puedes aumentar el importe de tu jubilación

El sistema de pensiones español garantiza una prestación vitalicia a los trabajadores de acuerdo con los años que hayan cotizado en la seguridad social y las bases de cotización empleadas. Además, el Estado establece en los presupuestos generales de cada ejercicio un tope máximo que se puede recibir durante la jubilación.

En 2023, la pensión máxima es de 3.069 euros mensuales, que suman un total de 42.829 euros anuales. Sin embargo, para la mayoría de los pensionistas estas cifras están lejos de lo que reciben mensualmente de pensión, situándose la media de pensiones en 1.529,4 euros el pasado agosto. 

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El miedo a una contraprestación insuficiente y la inminente crisis del sistema de pensiones español -como consecuencia de la jubilación de la generación 'baby boom'- empuja a muchas personas a hacer un plan de ahorro periódico para destinar ese dinero a complementar la futura pensión.

Reservar una parte de los ingresos para mantener el mismo nivel de vida tras la jubilación no es algo fácil. ¿Cuál es el porcentaje ideal que puedo sacrificar ahora para disfrutar en un futuro? Son muchas las teorías y las fórmulas que existen para calcular esta inversión futura, pero una de las más famosas es la regla del 4%.

Qué es la regla del 4%

La regla del 4% mide el porcentaje de dinero que debes guardar cada año de tus ahorros anuales para que no se agoten cuando te jubiles. La fórmula es el resultado de un estudio realizado por la Universidad de Trinity (Texas, EEUU) en 1998, donde se experimentó con diferentes porcentajes para la retirada de ahorro, dando como resultado óptimo en la mayoría de casos el 4%.

Si haces un cálculo rápido de cuánto ahorrarías siguiendo esta fórmula durante tu vida laboral verás que la cantidad es muy elevada. Esto tiene una explicación muy sencilla: esta fórmula estaba pensada para un ahorrador de Estados Unidos, país donde no existe un sistema público de pensiones.

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Otras vías para aumentar tu pensión

Además, debes tener en cuenta que en España existe la posibilidad de alargar tu vida laboral a cambio de unos complementos económicos que ofrece el Estado a modo de incentivo. Por cada año que demores tu jubilación podrás elegir entre aumentar un 4% anual la pensión que te pertocaría u obtener una cantidad de dinero en forma de cheque que el Estado te ingresará una vez se haga efectiva la jubilación. 

Si sigues trabajando dos años después de tu edad de jubilación también podrás optar a la fórmula mixta, que combina el aumento de la pensión anual en un 2% y el ingreso del cheque del 50% del total que te correspondería si eligieras solo la opción del cheque.