«En 2023 espero un consumo más sostenible, digital y consciente»

Franck Vignard, actual CEO de BNP Paribas Personal Finance España, habla sobre el momento que atraviesa el crédito al consumo, de la financiación en el sector del automóvil y cómo la inflación está afectando a la decisión de compra del consumidor español.

―Afrontamos el último trimestre de 2022 y con ello, se acerca el momento de hacer análisis. ¿Cómo es el balance de este año para Cetelem?

― El último partido siempre puede cambiar un campeonato, así que este último trimestre será clave, sobre todo, para darnos el tono para afrontar 2023. Sin embargo, no hay duda de que 2022 ha sido un año de fuerte recuperación. El crecimiento del primer semestre ha sido muy acelerado y, a la par, hemos tenido un incremento del empleo en España. Finalmente hemos tenido un periodo estival de fuerte remontada del turismo. Estos factores, sumados con el fuerte crecimiento de sectores como transición energética, la movilidad sostenible, el deporte o los equipos electrónicos como smartphones, hace de 2022 un buen año para Cetelem.

―¿Cuál crees que es actualmente la mayor amenaza para la economía?

― Para mí, lo más importante es el empleo. No solamente por su directa afectación al consumo sino por su impacto social. Hablamos de inclusión, de dar posibilidades a las personas de crecer a título no solamente profesional sino personal. Por ahora el empleo va bastante bien en España y, personalmente, considero que debe ser una de las prioridades de todos los actores mantener esta tendencia.

―El recorte de poder adquisitivo por parte de los consumidores, ¿podría compensarse con un aumento de los préstamos?

― Un préstamo se concede siempre en función de la renta disponible del solicitante. Si la renta disponible baja, es posible que el volumen de préstamo baje. Es cierto que en algunos productos más de tesorería se puede observar un incremento por la inflación, pero de manera global, cuando la renta disponible baja, baja, consecuentemente, la posibilidad hacer frente a compromisos futuros como el pago de cuotas para proyectos importantes. O sea, o se reduce la ambición del proyecto o directamente no se puede financiar. Así que la inflación no es buena para la actividad de crédito al consumo; de hecho, países con tasas elevadas de inflación estructural suelen tener un volumen de préstamos al consumo frente al PIB por debajo de los países con una inflación baja.

―Cetelem es líder en España en financiación en el sector del automóvil. ¿Está afectando la inflación a la intención de compra de vehículos?

― Sin duda. Pero más que la inflación, hay que añadir un problema de oferta. No disponemos de oferta suficiente por la ruptura en la cadena de suministro, recordemos la crisis de los microchips. Luego, cuando hablamos de coches nuevos, tenemos la cuestión de la transición hacia el eléctrico. Sobre este último tema es vital que la infraestructura acompañe al crecimiento de la flota de eléctricos e híbridos enchufables. Si la gente empieza a tener problemas para cargar su nuevo coche enchufable, podemos poner en riesgo la transición hacia una movilidad sostenible tan deseada para las futuras generaciones.

―Por lo tanto, ¿notáis un cambio de paradigma hacia un consumo sostenible por parte de los compradores de vehículos?

― No solamente en el sector del auto. En todos los ámbitos. 1 a cada 2 españoles, según nuestro Observatorio Cetelem, toma en consideración la sostenibilidad en sus decisiones de compra. Vemos además un fuerte crecimiento de la inversión en placas solares en casas unifamiliares y un desarrollo muy acelerado de la economía circular y segunda mano. Nosotros hemos lanzado este año una solución de renting y hemos lanzado soluciones con socios como Cash Converter, Bike Ocasión, Tuvalum para citar algunos partners con los que trabajamos ese concepto de la economía circular que nos permite dar una segunda vida a muchos bienes de consumo.

―¿Qué escenario se presenta en 2023 como empresa con el 10,2% del crédito al consumo en España? ¿Podremos alcanzar los niveles previos de consumo o se mantendrá esta presión?

―El próximo año, 2023, será un año complejo, podemos definirlo como un periodo de transición. Hay que controlar la evolución de la inflación, adaptar los modelos ante la vuelta de tipos de intereses positivos e invertir en el cambio del modelo energético en Europa. Puede que el consumo vuelva a niveles pre-covid pero no será el mismo consumo. Será un consumo más sostenible, más digital y más consciente. Lo veo de manera muy positiva. Es un reto importante, pero es posible construir, con voluntad y con compromiso, una economía del mismo tamaño, pero creando una economía cada vez más sostenible.

―¿Qué sectores pueden ser los que más crezcan el próximo año?

― El sector de Auto tiene todavía mucho potencial de recuperación, pero dependerá de las cadenas de suministro y la infraestructura de recarga que ayude a la expansión de la electrificación del sector. Pero creemos que las placas solares, y demás mejoras en las viviendas relacionadas con la energía y la sostenibilidad, van a seguir creciendo. El deporte, sobre todo al aire libre, seguirá también fuerte y los nuevos modelos de trabajo remoto hacen que los consumidores equipen sus hogares para tener un pequeño espacio cómodo de trabajo. Pero nuestra gran apuesta es también, como ya he comentado, por la economía circular. Una vez más será, ante todo, un año de transición con la prioridad en el control de la inflación.