El número de hipotecas a tipo fijo alcanza un nuevo récord

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas se disparó un 32,1% en abril respecto del mismo mes de 2020, hasta sumar 31.909 préstamos, según los datos difundidos este lunes por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Con el avance de abril, la firma de hipotecas sobre viviendas encadena dos meses de ascensos interanuales tras el repunte del 35,1% experimentado en marzo. Uno de los datos que más destaca es el nuevo récord en la proporción de préstamos hipotecarios a tipo fijo, con el 58,5% del total.

Las hipotecas fijas son las que más está promocionando la banca, según Asufin, con un TAE medio que ha bajado del 3,15% de hace un año al 2,88%, en productos que no exigen vinculación al cliente, y del 2,73% al 2,36%, en las hipotecas fijas bonificadas. En el caso de los tipos variables, la TAE sufre un ligero incremento, del 2,4% al 2,66%, en hipotecas sin vinculación y del 2,33% al 2,35% en las que exigen la contratación de más productos o servicios. Las diferencias entre hipotecas fijas y variables, y el contexto que apunta a un incremento de las tensiones inflacionistas en los próximos meses hacen que ganen atractivo las hipotecas con una referencia hipotecaria fija. El 58,5% de las hipotecas sobre viviendas se constituyeron en abril a tipo fijo, el porcentaje más alto de la serie histórica, mientras que el 41,5% se firmaron a tipo variable. El tipo de interés medio al inicio es del 2,24% para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable y del 2,77% en el caso de las de tipo fijo.

Tipos de interés

Por entidades, los mejores precios en términos TAE (tipo de interés más comisiones y gastos) para hipotecas fijas se encuentran, según Asufin, en Openbank (1,7%), Banco Santander (2,24%), ING (2,43%) y BBVA (2,5%). En fijas que requieren contratación de otros productos o servicios (la conocida como vinculación), tenemos el 1,5% TAE de Ibercaja y Openbank y el 1,68% de Kutxabank. Los mejores precios en hipotecas variables los aplica, según datos de Asufin, Kutxabank, con el 1,59%, el 2,3% de Banco Santander y el 2,37% de Openbank. En hipotecas variables con vinculación, destaca el 1,37% de Banco Santander, el 1,78% de Kutxabank y el 2,15% de Openbank.

Los datos de abril se comparan con hace un año, cuando estaba vigente el primer estado de alarma y en el que la actividad no esencial se suspendió durante dos semanas como consecuencia de la pandemia. Según Estadística, el importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas aumentó un 11,4% en abril, hasta los 139.464 euros, su mayor cifra desde la llegada del covid, mientras que el capital prestado creció un 47,2%, hasta los 4.450 millones de euros.

En tasa intermensual (abril sobre marzo), las hipotecas sobre viviendas disminuyeron un 13,5%, su mayor retroceso en este mes desde 2017, mientras que el capital prestado bajó un 12,4%, frente al descenso del 13,8% del mismo mes de 2020. En abril, el tipo de interés medio para el total de préstamos hipotecarios se situó en el 2,45%, con un plazo medio de 23 años. En el caso de las viviendas, el interés medio también fue del 2,53%, frente al 2,46% de un año antes, con un plazo medio de 24 años.

Dificultades

Pese a que los tipos de interés están relativamente bajos, las condiciones económicas siguen pesando en el mercado hipotecario. Hasta un 80% de los encuestados a través del II Barómetro Asufin de hipotecas reconoce que es la incertidumbre aún patente y la disminución de ingresos lo que les impide pedir un préstamo para adquirir vivienda. Las decisiones de compra aplazadas, en estos momentos, afectan en su mayor parte a segundas residencias para uso personal, algo más del 41,2%, y cambio de vivienda habitual, el 37%. Por el contrario, la compra de vivienda como inversión es el principal motivo para los que deciden hipotecarse, en un 54,5% de los casos. Los resultados de la encuesta también revelan un leve deshielo en el mercado en forma de consumidores que declara dado marcha atrás a la decisión de hipotecarse: si bien este porcentaje escalaba a casi un 10% hace más de un año (según datos del I Barómetro Asufin recogidos en el mes de abril), ahora se recorta al 4%. Esto se traduce en cerca de 39.000 familias que han cambiado de opinión y ahora se muestran decididos a abordar esta decisión financiera.

Hipotecas inversas

En hipotecas inversas, modalidad de préstamo pensada para el segmento de personas mayores que quieren complementar su pensión con el rendimiento financiero de una vivienda en propiedad, existen escasas opciones. Asufin destaca las que ofrecen Vitalitas, Óptima Mayores y Caser. Si tenemos en cuenta la esperanza de vida media (83,3 años en España), un beneficiario medio, de 70 años con inmueble valorado en 270.000 euros, recibirá como máximo apenas el 18,4% del valor de la vivienda (17,6% en el mínimo). Si viviera más, el porcentaje sería mayor, pero siempre muy bajo para tener garantizada la recuperación del bien. En casos de supervivencia muy prolongada puede llegar a entregar porcentajes hasta un 30%-35% de la vivienda generando deudas que no sobrepasarían, salvo en casos muy excepcionales, el 60% del valor de la vivienda. Estos productos que en realidad articulan un préstamo contra la propiedad de la vivienda tienen TAEs que van desde el 7,04% de Vitalitas, el 6,23% de Óptima Mayores y el 5,87% de Caser.