'Millennials' y banca: el grano y la paja

Una gran parte de los comentarios y conclusiones que se barajan comúnmente de la relación y futura relación entre servicios financieros y 'millennnials' se extrae del estudio publicado el año pasado por Scratch (filial de Viacom) titulado 'The millennial disruption index'. Sus conclusiones son aparentemente muy tajantes con la banca tradicional («el 71% preferiría ir al dentista que escuchar a un bancario»), pero como en tantas encuestas o estadísticas conviene tomar una cierta distancia, consultar otros estudios alternativos y finalmente relativizar los resultados.

En el caso del 'disruption' index, unos recordatorios iniciales. Primero, se trata de un estudio riguroso pero centrado en EEUU exclusivamente. Tanto en acceso a servicios digitales, como en cultura financiera y en práctica bancaria las diferencias con Europa son importantes y más aún en relación a nuestro país. Segundo, mayores diferencias existen todavía en las condiciones objetivas en las que se mueven los 'millennials': endeudados por los estudios pero con trabajo en EEUU; dependientes financieramente y 50% de ellos ociosos en España por nuestro paro juvenil sangrante. Finalmente, el 'disruption index' es sobre todo un estudio sobre actitudes resumidas en que los 'millennials' tienen antipatía por los bancos, creen que no les ofrecen buenos servicios y desconfían de ellos.

Estos sentimientos y actitudes ante la banca, especialmente tras la gran última crisis, son compartidos por una gran parte de los clientes -de todas las generaciones-, en casi todo el mundo y, por supuesto, en nuestro país. No por ello la gran mayoría deja de operar y ser cliente de la banca. Así, el 'disruption index' no aporta gran cosa, y menos, novedosa. Es por ello que hemos de coger perspectiva con otros estudios. Desgraciadamente la mayoría siguen viniendo de EEUU.

'Online banking'

CCG Catalyst, otra consultora norteamericana que precisamente vive de aconsejar a los bancos sobre los cambios estratégicos y disruptivos que se avecinan, ha realizado un estudio mucho más ecuánime sobre el comportamiento bancario de los 'millennials'. Ante todo, unos datos: el 90% de los 'millennials' tienen vinculación con un banco tradicional y solo el 30% con una entidad alternativa (siempre en EEUU); o que el 68% utilizan 'online banking' (muy similar a las generaciones más maduras que ellos) y que el 92% elegirían un banco tradicional para sus servicios digitales. Es decir, datos de uso efectivo que pueden parecer contradictorios con las actitudes y opiniones sobre la banca que Scratch aireaba.

Para la generación de los 'millennials', jóvenes que no recuerdan un mundo no dominado por internet, es evidente que sus hábitos de consumo y de relacionarse con las empresas de servicios han de ser forzosamente más radicales que los de generaciones anteriores. Sin embargo, -sigue el estudio de CCG Catalyst-, sus quejas no son tanto sobre el acceso a los servicios (son conscientes de que los grandes bancos acabarán por ofrecerles la mejor tecnología y con mayor capacidad de respuesta) sino en que no les ofrecen consejo y asesoramiento sobre ahorro, presupuestos y gestión de sus finanzas personales. ¿Les suena a ustedes incluso si no son 'millennials'?

Otro estudio, este de PwC junto al centro de conocimiento sobre alfabetización y educación financiera de más prestigio del mundo (el Global Financial Literacy Excellence Center, GFLEC, dirigido por Annamaria Lusardi), describe y analiza las 10 tendencias más importantes de los 'millennials' respecto a sus finanzas personales. Ninguna de ellas hace referencia a graves problemas de acceso 'online' a las entidades, sino a temas como su déficit de conocimientos financieros básicos y a la falta de asesoramiento financiero, por supuesto añadido a la grave situación financiera que padecen debido a sus deudas de estudio, sin duda el mayor problema financiero de los 'millennials' americanos.

En el Institut d'Estudis Financers y nuestro programa EFEC de educación financiera llevado a cabo desde hace cinco años en colaboración con la Generalitat y seis entidades financieras (CaixaBank, Sabadell, BBVA, Santander, Caixa d'Enginyers e ICF) hemos tenido ya oportunidad -vía voluntarios- de formar en habilidades básicas (presupuesto personal, riesgos, sobreendeudamiento, rentabilidad versus riesgo, ahorro, etc.) a varias decenas de miles de adolescentes catalanes y ahora, desde el año pasado, a varios centenares de 'millennials' y otros adultos. Nuestras conclusiones coinciden con las de los estudios mencionados: importancia de que la banca ofrezca una cómoda operativa 'online' pero además, la necesidad de una mayor y mejor educación financiera, de que la banca recupere su reputación y la confianza de sus clientes, más énfasis en el asesoramiento financiero por encima de la venta de productos y, -por encima de todo-, la insatisfacción juvenil con un sistema que no les da alternativas de empleo, y que les puede condenar a años de ostracismo profesional y por ello a una situación financiera penosa durante años, demasiados años.