La justicia abre la puerta a eliminar las cláusulas suelo de las hipotecas

La cláusulas suelo de las hipotecas, que limitan la reducción de las cuotas en caso de caída de los indicadores de referencia de los préstamos, están más que nunca en el ojo del huracán. Y ya es decir. El Banco de España, supervisor del sector financiero y responsable de la protección de los clientes bancarios, no solo avala sino que recomienda esta controvertida práctica. Pero una reciente sentencia, ya recurrida, prohibió a tres entidades aplicarla por considerarla abusiva y ha provocado una nueva oleada de demandas.

De las 6,077 millones de hipotecas vigentes al cierre del 2009, un 32% incluía limitaciones a la variación a la baja o al alza de los intereses. Es decir, las cláusulas afectaban a 1,97 millones de hipotecados. De estos, 824.666, el 48%, ya sufrían al ver como su cuota no reflejaba en su totalidad las bajadas del euríbor (el indicador al que están vinculados el 84% de los préstamos) o del resto de referencias variables (13%). Solo el 3,2% de las hipotecas españolas tiene un interés fijo.

Estas cláusulas fijan un límite a partir del cual el préstamo no puede abaratarse más, pero en algunos casos (el 28% del total de préstamos) también fijan un techo.

El problema es que este es tan alto que nunca se alcanza, mientras que el inferior se rebasa de forma mucho más habitual (el euríbor ha estado por debajo del 1,5% desde junio del 2009 hasta el pasado octubre). La prueba es que la hipoteca media con limitación es de 95.542 euros, frente a los 93.784 euros de las que no tiene cláusulas.

ABUSO / Precisamente, es esta «desproporcionada» relación entre el suelo y el techo (3,35% y 13,47% de media, respectivamente) la que llevó hace unas semanas a un juzgado de lo mercantil de Sevilla a obligar al BBVA, Cajamar y Caixa Galicia a eliminar las cláusulas existentes y a no usarlas en los nuevos créditos. Son abusivas, argumentó el juez, porque «solo cubren notoriamente y con soltura el riesgo de una parte negocial, el banco, y no así y de modo semejante el del prestatario».

Las tres entidades no tardaron en recurrir ante la Audiencia Provincial el fallo, que por lo tanto está en suspenso. «Es una sentencia puntual y esporádica. Y no se puede hablar de abusos: es difícil de entender, cuando todo el mundo se financia en el mercado por encima del 4% y la media de nuestros suelos es del 2,75%», argumentó hace un par de días Ángel Cano, consejero delegado del BBVA. En la sentencia, sin embargo, se afirma que los límites del banco son de entre el 3,25% y el 3,5%.

ACCIÓN COLECTIVA / Puede que las instancias superiores den la razón a las entidades, pero el fallo ha tenido un gran valor simbólico y ha reactivado las protestas de las asociaciones de consumidores. Una de ellas, Adicae, presentó la semana pasada una demanda contra 45 bancos y cajas, que pretende ampliar en los próximos días a otras 15.

Según sus cálculos, las cláusulas suelo suponen un sobrecoste para las familias que las tienen contratadas de unos 2.200 euros anuales. Mediante esta práctica, argumenta, las entidades han ingresado entre 3.300 y 7.000 millones de euros más de lo que les correspondía en el 2009. A la demanda se han adherido 591 afectados, de los cuales la mayoría (114) proceden de Barcelona.