Situación actual del polémico IRPH y derechos del consumidor
En la actualidad se estima que en nuestro país existen más de un millón de hipotecas referenciadas al IRPH, que podrían ser reclamadas según el despacho de abogados Arriaga Asociados
Para que la cláusula IRPH sea transparente el consumidor debe disponer de información suficiente y clara que le permita comprender sus condiciones y consecuencias económicas
Por qué confiar en El Periódico Por qué confiar en El PeriódicoEl Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) para adquisición de vivienda libre es un indicador habitual al que se referencian estas operaciones financieras. En nuestro país es el segundo más utilizado después del Euribor, en las hipotecas variables. Su aplicación no está exenta de dudas y polémica.
El índice IRPH se comercializó a los clientes con el argumento de que era un indicador más estable y menos volátil que el Euribor. Con el paso del tiempo se ha comprobado que quienes han escogido el IRPH frente al Euribor han experimentado perjuicios económicos; al no poder beneficiarse de las bajadas de este último.
Entre otras cuestiones no exentas de polémica, el IRPH se caracteriza por la falta de transparencia en su comercialización; y su legalidad está en entredicho, por lo que ha llegado al Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea
La postura del tribunal europeo
El 3 de marzo de 2020 salió a la luz una sentencia en la que resolvió que los Juzgados y Tribunales de cada país podían entrar a valorar la abusividad de la cláusula IRPH de los préstamos hipotecarios; y consideró que debía entrar a analizarse el índice caso por caso; de conformidad con la normativa que protege a los consumidores y usuarios.
En este contexto, también ha matizado que las cláusulas con referencia al IRPH serán abusivas cuando no se hayan negociado individualmente, y además, sean contrarias a la buena fe, causando un desequilibrio entre las obligaciones y los derechos del profesional y el consumidor, en detrimento del segundo.
La resolución del TJUE determina que para que la cláusula IRPH sea transparente el consumidor debe disponer de información suficiente y clara que le permita comprender las condiciones y consecuencias económicas del mismo. Así pues, serán las entidades bancarias quienes acrediten que han cumplido con las obligaciones de información y transparencia que exige el Derecho nacional y europeo.
En definitiva, la sentencia del TJUE deja claro que es un índice suficientemente complejo como para someterse al control de transparencia y que habrá que judicializar cada caso para dirimir si se actuó con la transparencia exigible. De no haber transparencia la cláusula IRPH se considerará nula por abusiva, por entenderse que si el hipotecado tiene falta de información se produce un desequilibrio entre las partes: cliente/ banco.
El IRPH es uno de los tipos de interés más utilizados en nuestro país junto con el Euribor / ElPeriódico
Soluciones profesionales
Según informa el despacho de abogados Arriaga Asociados, el consumidor que no haya recibido información suficiente y clara que le permita entender el funcionamiento y las consecuencias del IRPH tiene la posibilidad de acudir a los Tribunales para que los Jueces analicen el carácter oscuro y abusivo del clausulado IRPH de su préstamo hipotecario.
Declarado nulo el IRPH, el juez nacional permitirá al consumidor elegir entre mantener vivo el préstamo con un índice sustitutivo o resolver el contrato. La sustitución por otro índice, en el caso de declaración de nulidad del IRPH, es desde la firma del contrato.
Arriaga Asociados recomienda no firmar ningún documento sobre IRPH con el banco sin que lo haya examinado un abogado experto. Con la aceptación de la propuesta de las entidades financieras o entidades de crédito es probable que se esté renunciando a la posibilidad de emprender acciones legales además de que puede no ser el acuerdo que más favorece al cliente pero sí al banco.
Cuestiones básicas
¿Qué es el IRPH?
El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, confeccionado por el Banco de España, es uno de los tipos de interés más utilizados en nuestro país junto con el Euribor. Las hipotecas referenciadas a este índice poseen un tipo de interés muy elevado que se extrae haciendo una media de los intereses aplicados por cajas de ahorro y bancos. Sobre este índice planea la sospecha de la falta de transparencia en su comercialización por parte de los bancos. La causa fue llevada al ámbito de la Unión Europea después de que el Supremo no lo considerara abusivo.
¿Qué se reclama?
Declarado nulo el IRPH, un juez nacional permitirá al consumidor elegir entre mantener vivo el préstamo con un índice sustitutivo o resolver el contrato. La sustitución por otro índice, en el caso de declaración de nulidad del IRPH, es desde la firma de la hipoteca.
Los efectos de esta sentencia no están limitados temporalmente. Es decir, todos los clientes afectados podrán reclamar íntegramente las cantidades pagadas de más en préstamos con IRPH.
¿Qué se puede ganar?
En líneas generales, para una hipoteca de 170.000 euros a devolver en 25 años, con tipo de interés variable de IRPH + 0,8% de diferencial, una familia puede recuperar 38.000€.
La experiencia
Arriaga Asociados, el despacho de abogados implicado en reclamaciones bancarias y especializados en reclamar los productos abusivos que vulneran los derechos del consumidor como el índice IRPH, asegura: “Hay motivos para que el millón de afectados por IRPH estén esperanzados, ya que recordemos que la comisión Europea, en un informe que envió al TJUE, también consideraba que la aplicación de este índice era susceptible de someterse al control de transparencia”.
Recordamos que el IRPH se ofreció al cliente sobre todo en los años expansivos del mercado inmobiliario. Como notas características este índice es más alto que el Euribor (que es el índice aplicado al 90% de los préstamos hipotecarios) y además hay que decir que es más complejo y manipulable por parte de las entidades ya que es una media de los intereses de sus propios préstamos.
“Como consecuencia de esto y al registrar una bajada mucho más leve que el Euribor ha beneficiado a las entidades de crédito y perjudicado a las familias que firmaron una hipoteca con este índice. En la mayoría de los casos los clientes no sólo desconocían el significado y funcionamiento de este índice sino que además en muchos casos ni siquiera fueron advertidos de su existencia”, se concluye desde el despacho de abogados.
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