¿Con cuánto dinero me jubilaré?

Lo que cobraremos al jubilarnos es incierto: hay dudas sobre la sostenibilidad del sistema en el futuro y las normas que regulan la jubilación cambian con frecuencia. Pero en la vida tenemos que tomar decisiones relevantes con información incompleta: ¿Me llegará para vivir con la pensión de jubilación? ¿Debería complementarla con algún sistema de ahorro privado? Veamos qué puede esperar una persona teniendo en cuenta la legislación actual y los cambios anunciados; y cuáles son las mejores estrategias para maximizar los ingresos futuros.

La pensión que se cobre depende de dos factores: los años trabajados y la cantidad por la que se ha cotizado, lo que se conoce como "base de cotización". Para conseguir la pensión máxima, debe tenerse una "vida laboral completa”, concepto que es variable, pues se está progresivamente alargando la edad de jubilación hasta los 67. Actualmente si usted tiene una vida laboral completa y ha cotizado por el mínimo, ingresará 629 euros; si sólo ha cotizado 15 años por lo mínimo, cobrará 315 euros.

Por el contrario si ha cotizado, al máximo con vida laboral completa, cobrará 2.482; y si lo ha hecho solo 15 años, cobrará 1.241. Estos son los límites entre los que se mueven actualmente las pensiones. Los importes corresponden a 14 pagas anuales y son brutos; el neto depende de cada situación particular teniendo en cuenta las circunstancias en el IRPF.

Hay dos puntualizaciones importantes: en primer lugar, a las pensiones inferiores a 600 euros les puede corresponder un complemento hasta alcanzar el importe mínimo de pensión que se aprueba anualmente, siempre que la persona no tenga otros ingresos.

En segundo lugar, la pensión máxima actual ha sido topada por el Gobierno; de manera que quienes cotizan por el máximo, en realidad cobran solo un 84% de lo que les correspondería. Lo anterior supone que para obtener el máximo legal de pensión no es necesario cotizar por el máximo, sino por una cifra algo inferior.

Buen negocio

Invertir en la jubilación de uno mismo cotizando a la Seguridad Social es un buen negocio: con una esperanza de vida muy superior a los 80 años, el retorno es extraordinariamente rentable; mucho más de lo que, por la misma cantidad, nos proporcionaría un plan de pensiones privado. Pero todo tiene sus pros y sus contras: en caso de fallecimiento prematuro, los herederos no recuperarán esta inversión mientras que el plan de pensiones privado será heredado por los familiares. 

Con los cambios normativos, una persona necesitará 37 años cotizados para acceder al 100% de la pensión, o lo que es lo mismo, que sea uno de los afortunados del 90% que empieza a trabajar con 30 años y no deje de cotizar durante toda su vida laboral. No sé si habrá dinero para pagar las pensiones, pero pronostico que los importes serán bajos, al ser muy  pequeño, el porcentaje de jubilados con el derecho a percibir el 100%. Si a esto le añadimos una larga esperanza de vida creo que estoy capacitado para predecir un largo y triste futuro a la mayoría de los pensionistas.