¿Cómo evitar el descubierto en una cuenta corriente?

Hasta tres penalizaciones distintas puede aplicar un banco si una cuenta corriente se queda en números rojos. Losdescubiertos se producen cuando el cliente realiza una retirada de dinero sin que haya saldo suficiente y el banco adelanta los fondos necesarios.

A partir de ahí, el titular de la cuenta debe devolver de forma inmediata el anticipo, pagar losintereses de demora y las correspondientes comisiones bancarias, que en el caso de los descubiertos son lacomisión por descubierto (suele ser del 4,5% sobre la mayor cantidad acreedora de la cuenta) y lacomisión por reclamación de posiciones deudoras (se cobra entre los 3 y 7 días desde que se originó el descubierto y su importe oscila entre los 20 y los 40 euros).

En cuanto al coste de descubierto (los intereses de demora y comisión por descubierto), según elBanco de España, están legalmente limitados y la TAE resultante no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero que, en 2013 es del 4,00% (el límite se sitúa en el 10% TAE).

Coste real del descubierto

Veamos, a continuación, cuál es el coste de quedarse en la cuenta corriente con un descubierto de 300 euros durante 15 días con una comisión por descubierto del 4,50%.

En este caso, a la comisión por descubierto habría que sumar la comisión por reclamación de posiciones deudoras (35 euros) y los intereses de demora del 10%. El coste de caer en un descubierto de 300 euros durante 15 días supondría, en este caso, undesembolso de 49,73 euros.

Expertos delcomparador de cuentas bancarias Bankimiaplantean algunas soluciones para evitar esta situación, como pedir un anticipo de nómina a la empresa o al banco (algunos bancos ofrecen este tipo de anticipos a sus clientes de cuentas nómina), usar la tarjeta de crédito e incluso contratar un préstamo rápido para contar con algún tipo de colchón en la cuenta.

En todos los casos citados anteriormente es importante calcular siempre que la contratación de estos productos resulte más barata que el descubierto en cuenta.

También es aconsejable tener especial cuidado con las cuentas corrientes que no se utilizan y cerrarlas adecuadamente. La comisión por mantenimiento de estas cuentas "olvidadas" puede generar descubiertos que, a su vez, van a generar una deuda con el banco. El consejo, por tanto, es concentrar todo el dinero en una sola cuenta y cerrar adecuadamente las que no se utilizan.

Otra solución para evitar los descubiertos es establecer órdenes de traspasos automáticos entre sus cuentas. En caso de que alguna de ellas no disponga de fondos y tuviera que hacer frente a un pago se traspasaría el dinero automáticamente de una cuenta a otra.

También existe la posibilidad de comunicarle al banco que no acepte ningún recibo con la cuenta en descubierto. Además, si el problema del pago de recibos es algo habitual es aconsejable cambiar su forma de abono a pago en ventanilla o transferencia para evitar los números rojos.

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