Hipotecas que logran una segunda vida

Hay decenas de miles de hipotecas que están demostrando tener una segunda vida. Son todas aquellas que están siendo renegociadas entre las entidades financieras y los clientes. Estos últimos con el fin de lograr unos tipos de interés más bajos. Aquellas, con el objetivo de lograr corregir las cláusulas suelo (que han sido tumbadas por los tribunales) e ir instalando entre sus clientes las hipotecas a tipo fijo.

En los cuatro primeros meses de año, de enero a abril, las entidades financieras han renegociado hipotecas por un importe total de 3.523 millones de euros, el 43% más que en igual periodo del 2015 (2.455 millones), según una nueva estadística que ha empezado a publicar el Banco de España (con datos desde enero del 2015).

Esta misma estadística refleja que en el conjunto del 2015 se renegociaron hipotecas por un total de 9.241 millones de euros.

Si se tiene en cuenta que, según el Instituto Nacional de Estadística (INE), la nueva hipoteca media rondan los 110.000 euros, se podría llegar a la conclusión de que en los cuatro primeros meses del año se han renegociado más de 30.000 hipotecas. La cifra podría ser aún mayor, si se considera que una hipoteca antigua ya tiene un capital menor pendiente de amortizar que en su inicio. Aunque también es cierto que las hipotecas del ‘boom’ inmobiliario eran más elevadas que las actuales.

MIEDO A LOS TIPOS NEGATIVOS

El euríbor a un año, que es el principal indicador para la revisión de las hipotecas a tipo variable, lleva cinco meses en valores negativos (-0,018% en lo que va de junio) y se augura que seguirá en niveles en el entorno de cero por un tiempo prolongado.

Los tipos de interés negativos se han convertido en una amenaza para el negocio bancario. Un gran número de hipotecas a tipo variable podrían ir aterrizando poco a poco en tipos cercanos a cero y las entidades financieras se están apresurando para ofrecer a sus clientes transformar todas ellas en préstamos a tipo fijo aunque sea con intereses muy bajos.

Según el Banco de España, los intereses de las hipotecas renegociadas (1,91% en el 2015) son casi idénticos a los de las nuevas operaciones (1,99% el año pasado). En abril del 2016 el tipo medio de las nuevas hipotecas fue del 1,99% frente al 2,21% de las renegociadas.

La serie de la nueva estadística del Banco de España, con datos desde enero del 2015, revela intensa renegociación de hipotecas en los meses de julio a septiembre del 2015 (3.895 millones en total), después de la consulta formulada por un juzgado de Granada al Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre el alcance de la devolución de las entidades a los clientes por las cantidades cobradas de más por las cláusulas suelolas cláusulas suelo.

HEGEMONÍA DEL TIPO FIJO

En abril del 2016 se ha vuelto a producir otro pico en la renegociación de hipotecas (2.920 millones en un solo mes) que algunas fuentes relacionan con la ofensiva para promocionar hipotecas a tipo fijo de algunas entidades, como Banc Sabadell o BBVA.

En la estadística del Banco de España, el importe de las nuevas operaciones de crédito a la vivienda con un periodo de revisión del tipo de interés superior a 10 años (el concepto que más se asemeja al de hipoteca a tipo fijo) casi se multiplicó por 10 entre el 2014 (225 millones de euros) y el 2015 (2.028 millones de euros). Solo en el mes de abril del 2016 se habrían formalizado hipotecas a tipo fijo por 2.190 millones de euros (25 veces más que los 85 millones de abril del 2015). La cantidad alcanza casi la mitad (el  42%) del importe total de las nuevas operaciones de crédito a la vivienda de ese mes (5.173 millones) en el que la estadística del Banco de España suma tanto de las hipotecas nuevas (2.920 millones de euros) como las cantidades renegociadas (2.253 millones) en esa suerte de hipotecas que han emprendido una segunda vida.