¿Compensa tener un plan de pensiones? La experta Natalia de Santiago te lo cuenta

Las pensiones por jubilación son una prestación social que se concede a un trabajador que, al alcanzar cierta edad, cesa en su actividad laboral o reduce su jornada y ha cotizado a la Seguridad Social un periodo mínimo.

Sin embargo, el futuro de las pensiones en España es incierto y genera constantes dudas entre los ciudadanos. 

La edad de jubilación

Actualmente, la edad de jubilación ha subido hasta los 66 años y 8 meses para los que acrediten menos de 38 años y 3 meses de cotización. Además, se espera que en 2027 alcance los 67. 

Ante esto, muchos españoles se preguntan cuál es el mejor método para ahorrar el dinero de cara a la jubilación. Y muchas personas se decantan por contratar un plan de pensiones. 

Ahorro a largo plazo

El plan de pensiones se define como un producto de ahorro a largo plazo que permite guardar dinero para la jubilación y que puede complementar la pensión de la Seguridad Social. 

Además, se basa en aportaciones periódicas o puntuales que son invertidas en activos financieros por gestores especializados.  

Sin embargo, la manera en que manejamos este dinero dependerá para decidir si su contratación resulta útil o no. 

Condiciones específicas

Según la ingeniera en formación y experta en finanzas Natalia de Santiago, los planes de pensiones únicamente son rentables en unas condiciones específicas.

Por ejemplo, si una persona tiene una nómina de 21.000 euros anuales e ingresa al año en su plan de pensiones 1.500 euros, a la hora de calcular su IRPF será como si solo hubiese ganado 19.500 euros. 

Al desgravar las aportaciones realizadas a su plan de pensiones, los ingresos se situarían en el tramo del IRPF del 24%, por lo que la cantidad final a tributar sería de solo 4.057,5 euros.

Se suma de golpe

Pero eso tiene su parte negativa, según la experta: si sacas todo el plan de pensiones a la vez “se va a sumar de golpe, con lo cual, si sacas todo tu plan de pensiones te podrías poner hasta un 47% de IRPF [si supera los 300.000 euros], porque va todo sobre las rentas del trabajo”, es decir, sobre el sueldo.

En este caso, a no ser que las rentas (el sueldo) sean muy altas, no compensa contratarlo. 

Como explica De Santiago en un vídeo publicado en su Instagram, lo más lógico es sacar el dinero poco a poco para no pagar tanto IRPF. 

Reinvertir el capital

Aunque ella asegura que lo más factible para las rentas más bajas es reinvertir el capital, es decir, tomar el ahorro fiscal obtenido de la deducción en la declaración de la renta por las aportaciones a un plan de pensiones y volver a invertirlo en tu plan de pensiones -con una aportación extraordinaria al plan o en fondos de inversión-.

Esto permite que ese ahorro adicional genere interés compuesto a lo largo de los años, aumentando el capital para la jubilación. “Si se reinvierte el ahorro fiscal cada año, la fiscalidad del plan de pensiones compensa”, concluye.

Por lo tanto, reinvertir el ahorro y las desgravaciones fiscales en el plan de pensiones es una forma de maximizar el ahorro y asegurar un mayor capital a largo plazo para la jubilación. 

En este caso, sí compensaría tener un plan de pensiones, como también si se cobra un sueldo alto.