Una experta en finanzas desvela los tres hábitos que arruinan a miles de personas

En un momento en el que el coste de la vida no deja de subir, los tipos de interés se mantienen altos y el acceso a la vivienda o al crédito se vuelve cada vez más exigente, la gestión responsable del dinero se ha convertido en una habilidad esencial para las familias españolas.

Sin embargo, muchos ciudadanos siguen cayendo en errores financieros básicos que comprometen su estabilidad económica a largo plazo. Así lo advierte la experta en educación financiera Silvia Martín, que a través de su perfil de Instagram (@laconsultorafinanciera), seguido por más de 27.000 personas, ha lanzado un mensaje contundente: “Estos tres hábitos son los que más arruinan a la gente”.

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1. Comprar una casa sin tener los ahorros necesarios

El primero de los errores que señala Martín es uno de los más graves: comprar una vivienda sin disponer del capital previo necesario. Según explica, “para adquirir una casa, el banco normalmente financia el 80% del valor de tasación”, mientras que el comprador debe tener ahorrado el 20% restante más aproximadamente un 10% adicional en impuestos y gastos, que varía en función de la comunidad autónoma.

El problema aparece cuando los compradores no tienen esa cantidad ahorrada y deciden solicitar también un préstamo personal para cubrir la entrada y los impuestos. “Ahí empieza el desastre: se están metiendo en una doble deuda que les va a dejar sin margen de maniobra. Están gastando muy por encima de sus posibilidades”, advierte. En estos casos, el comprador termina pagando una cuota alta por el préstamo personal, sumada a la hipoteca, lo que puede comprometer seriamente su solvencia.

El Banco de España y la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, establecen criterios de protección al consumidor hipotecario, pero no impiden esta práctica doble (hipoteca más préstamo personal), si ambas operaciones son aprobadas por la entidad financiera.

2. Deudas de consumo: créditos rápidos y tarjetas

Otro de los hábitos destructivos que menciona la experta en finanzas personales, es el uso irresponsable de tarjetas de crédito, líneas de financiación al consumo y microcréditos, especialmente aquellos que se solicitan de forma impulsiva y sin una planificación previa.

El uso excesivo de estas formas de financiación puede generar un efecto bola de nieve: se acumulan intereses altos, se recurre a nuevos préstamos para pagar los anteriores y se entra en un ciclo de endeudamiento del que es difícil salir. “Hay personas que tienen tres tarjetas de crédito y ya ni saben cuánto deben realmente”, lamenta la experta.

En este sentido, organismos como el Banco de España han alertado sobre la proliferación de entidades que ofrecen créditos rápidos con tipos de interés altísimos, lo que puede suponer una carga financiera insostenible.

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3. Gastos innecesarios en lujos

El tercer hábito que puede llevar al colapso económico, según Silvia Martín, es gastar en lujos o mantener un estilo de vida que no se corresponde con los ingresos reales. Aquí se incluyen viajes frecuentes, compras por impulso, cenas y planes de ocio costosos o modas de consumo que se asumen para mantener una determinada imagen social.

"Al final eso va a ser una ruina, porque estás gastando por encima de tus posibilidades", afirma la consultora financiera. Para ella, la clave es aprender a controlar el impulso del gasto y priorizar lo realmente importante.

La importancia de la planificación financiera

Silvia Martín concluye su vídeo subrayando que la prevención pasa por educarse financieramente y planificar el presupuesto personal o familiar. Llevar un control de ingresos y gastos, crear un fondo de emergencia y no comprometer más del 35% de los ingresos mensuales en deudas son prácticas recomendadas tanto por expertos como por organismos oficiales como la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) o la Autoridad Bancaria Europea (EBA).

En un contexto de incertidumbre económica, inflación y subida del coste de la vida, voces como la de Silvia Martín encuentran eco en una sociedad que empieza a valorar no solo el hecho de ganar dinero, sino saber administrarlo con cabeza. Así, recuerda que "el truco para no endeudarte jamás, es planificar tus gastos y gestionar de forma responsable tu dinero".