Financiación de la vivienda
¿Cuánto me subirá la hipoteca?
El mayor impacto corresponde a los préstamos contratados más recientemente
Agustí Sala
Redactor jefe de Economía
Además de El Periódico, trabajé de 1989 a 1990 en La Economía 16, como responsable de Economía en el Diari de Barcelona, de 1989 a 1990; en la sección de Economía de TVE Catalunya de 1987 a 1989, en Antena 3 de Radio, de 1985 a 1987 y en el Diari Menorca, de 1983 a 1985 y Radio 80-Menorca. Además la licenciatura en Ciencias de la Información por la Universitat Autònoma de Barcelona (1992-1986), tengo un posgrado en dirección general (PDG) 2011-2012y un curso de Márketing Digital y Redes Sociales por la EAE Business School
La subida de tipos de interés anunciada por el Banco Central Europeo (BCE) ha tenido como primera consecuencia una relevante subida del euríbor a un año, la principal referencia para estos préstamos y que se mueve en la actualidad en una tasa diaria por encima del 2% y que se traduce en un incremento de las cuotas que deben pagar las familias que tienen firmada una hipoteca a tipo variable. El impacto del incremento de los tipos de interés es evidente. Y más teniendo en cuenta de que desde abril pasado, el euríbor a un año salió del terreno negativo en el que estuvo a lo largo de seis años.
Aunque la subida es generalizada, no en todas las hipotecas variables impacta de igual manera, ya que depende del año en que se contrataron y de la cantidad que se haya pagado ya, advierten los expertos de Idealista. La inmensa mayoría de las hipotecas variables que se firman en España utilizan el sistema de amortización “francés”, por el que la cuota mensual a pagar es constante durante 12 meses, y durante los primeros años de vida del préstamo la mayoría de la cuota va destinada al pago de intereses y el resto al pago del principal.
Más tiempo, más capital
Pero según avanza el tiempo, estos factores se invierten hasta que al final del préstamo prácticamente solo se amortiza capital. Esta es la razón por la que el impacto del encarecimiento del euríbor no será igual (ni siquiera parecido) en el caso de una hipoteca contratada en el año 2021 que si se contrató en el año 2005.
Los expertos de idealista han realizado un cálculo teórico acerca del sobreprecio que deberán pagar las familias que tengan que actualizar su préstamo con el actual euríbor en función del año en que contrataron la hipoteca. Para ello, han utilizado una hipoteca media de 150.000 euros, a un interés de euríbor + 1,5% y a 25 años, asumiendo que no se han realizado amortizaciones anticipadas.
Por ejemplo, quien contrató una hipoteca variable en agosto de 2021 tendrá que hacer frente a un incremento de la cuota mensual de 118 euros (1.421 euros anuales), que se reducen a 104 euros al mes (1.245 euros anuales) en el caso de contratarla en 2018 y a solo 44 euros al mes (528 al año) en el caso de que la hubiera contratado en 2005.
Además, para el cálculo del impacto real de la subida del indicador hay que tener en cuenta el importante volumen de hipotecas a tipo de interés fijo que se han firmado en España durante los últimos años y que se han llegado a convertir en las más demandadas para protegerse ante futuras subidas del precio del dinero.
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