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consumo financiero

Los bancos buscan vías para paliar un fallo negativo sobre el índice IRPH

Varias entidades comunican al mercado el riesgo contraído con la cartera de hipotecas ligadas al índice

Alguna firma negocia con sus clientes el cambio de referencia para mitigar el efecto de un fallo desfavorable del TJUE

Max Jiménez Botías

Protesta de afectados por el índice IRPH ante la Audiencia Provincial de Barcelona.

Protesta de afectados por el índice IRPH ante la Audiencia Provincial de Barcelona. / JOSEP GARCIA

Los bancos españoles han asumido el riesgo que supone la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre las hipotecas referenciadas al IRPH. Y aunque formalmente, las entidades apuestan que la corte de Luxemburgo fallará en su favor, lo cierto es han decidido preparase para una sentencia adversa, aunque cada uno a su manera. En este sentido, las mayores entidades del sector han comenzado a comunicar a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) el riesgo que incurren en la cartera hipotecaria como consecuencia de esa sentencia. Además, alguna entidad ha comenzado a negociar con sus clientes un cambio de condiciones de crédito para disminuir el impacto de una decisión contraria a sus intereses. 

Varios bancos --ya lo ha hecho CaixaBank y BBVA y se espera que lo hagan también Santander y Bankia-- han incluido en el denominado 'folleto de registro'  el riesgo en el que incurren, es decir, la cartera de crédito que puede verse afecta si el TJUE se pronuncia en contra de sus intereses. Las entidades argumentan que por los mensajes que han transmitido tanto el supervisor del mercado como el Banco de España, y por la insistencia de los analistas, se hacía necesario comunicar el importe que tienen en hipotecas referenciadas al IRPH en la actualidad. Al margen del anuncio no pasa desapercibido que la sentencia también puede ser desfavorable.  

El Tribunal Supremo dicto jurisprudencia en diciembre del 2017 sobre las hipotecas referenciadas al IRPH. Venía a decir que al tratarse de un índice oficial ofrecía suficiente garantía de transparencia con lo que los contratos referenciados a ese índice no eran abusivos en sí mimos. Bruselas no piensa lo mismo, al menos la Comisión Europea que ilustró al TJUE en el sentido de que ese índice no ofrece ninguna garantía de transparencia y puede resultar abusivo. Todavía tienen que manifestarse el abogado general, que ha retrasado su dictamen hasta septiembre --estaba previsto que lo hiciera en junio-- y el propio TJUE que es posible que lo haga antes de concluya el año. 

Cada uno, a su manera 

Ante esta situación, cada banco se prepara a su manera, con la expectativa de que Luxemburgo puede fallar en contra de sus intereses. La entidad que más claramente lo asume es el Banc Sabadell que desde hace ya algún tiempo negocia el cambio de hipoteca con los clientes que tiene un crédito referenciado al IRPH. El banco ofrece a los hipotecados la opción de cambiar a uno de tipo fijo, con un interés en torno al 2%, sensiblemente inferior al que corresponde al IRPH. A cambio, los clientes se comprometen a no litigar con la entidad. Se trata de la misma estrategia seguida por el banco que preside Josep Oliu con las cláusulas suelo.  

CaixaBank, por su parte, defiende la legalidad del índice. En la rueda de prensa de resultados, el consejero delegado, Gonzalo Gortázar,  precisó que es una contingencia remota el fallo negativo y, por tanto, no corresponde hacer una provisión. Defiende que se trata de un índice que es reconocido bajo la supervisión del Banco de España, y que ha sido también favorablemente sancionado por el Tribunal Supremo. Pero lo cierto es que en noviembre del 2013, el Banco de España dejó de publicar los índices IRPH Bancos e IRPH Cajas, y fueron sustituidos por el IRPH Entidades. CaixaBank   aplicó a estas hipotecas lo que marcaba la ley: el índice de referencia sustitutivo que marque el propio contrato hipotecario –que en muchos casos consistía en la aplicación del último tipo de interés que hubiese sido posible calcular– o en caso de que no conste tipo sustitutivo en el contrato, el IRPH Entidades. "Por tanto, cumplimos estrictamente con lo que estableció la ley", destaca la entidad. El argumento en su favor es que en todo momento se cumplió la ley. 

La legalidad del índice 

CaixaBank es la entidad que tiene una cartera de hipotecas IRPH más elevada del mercado español. Pero otros bancos con menos importe apelan a la sentencia del Supremo. El BBVA afirma no haber tomado ninguna medida en base a que el Supremo consideró legal el índice. Pero lo cierto es que esta entidad se ha resistido sistemáticamente a dar la razón a los consumidores antes de acudir a los tribunales, como ocurrió con las cláusulas suelo. También Bankia, cuya cartera de IRPH es algo más pequeña, defiende que el índice es legal, aunque prepara una comunicación a la CNMV sobre el riesgo contraído. Igual que el Santander, cuya exposición --procedente del Popular-- es mayor.