El Congreso aprueba la nueva ley hipotecaria que aún debe tramitar el Senado

El PP, el PSOE, Ciudadanos, PDeCAT y PNV han avalado este jueves en el Pleno del Congreso la aprobación de la nueva ley hipotecaria, mientras que Unidos Podemos, Esquerra Republicana, Compromís y EH-Bildu han mostrado su rechazo durante su último debate antes de enviar la reforma al Senado.

La ministra de Economía y Empresa, Nadia Calviño, ha celebrado en el Congreso la aprobación de la ley tras "mejorar sustancialmente" el texto que llevó a la Cámara Baja el entonces ministro Luis de Guindos. "Lo mejor es que gracias al trámite parlamentario hemos conseguido mejorar sustancialmente respecto al proyecto original, sobre todo en lo que respecta a la protección de los ciudadanos", ha destacado en declaraciones a los medios en los pasillos del Congreso, tras asistir al último debate de esta iniciativa antes de su remisión al Senado.

Así, ha destacado la eliminación de las cláusulas suelo, la reducción de los intereses de demora, el aumento de los plazos para ejecutar una hipoteca, o la extensión del código de buenas prácticas para facilitar instrumentos, como las quitas, las renegociaciones o la dación en pago en determinadas ejecuciones. Estos son los cambios más significativos que introduce la ley:

Reparto de gastos 

El primer cambio es que las entidades bancarias pagarán todos los gastos de hipoteca excepto la tasación. Por lo tanto, las entidades bancarias deberán pagar los gastos de notario, gestoría, registro y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD). La gran pregunta es si esto va a ser un ahorro para los futuros clientes de préstamos hipotecados, y lo más probable es que las entidades bancarias lo trasladen a las hipotecas a través de un aumento de los tipos de interés. La tasación de los inmuebles, al ser un servicio que aporta al usuario con el objetivo de avalar el préstamos hipotecario, debe correr a cargo del solicitante, según establece la nueva ley.

Examen de solvencia

Para evitar que se concedan hipotecas a personas sin capacidad de repago, como se hizo en los años de la burbuja, el banco deberá «evaluar en profundidad la solvencia» del cliente, según la norma, estudiando, en concreto, sus ingresos actuales y los previsibles en el futuro, sus propiedades, ahorros y otras deudas. Valorará incluso la pensión prevista por si el cliente debe seguir pagando tras jubilarse. Además, la norma obliga al banco a consultar el historial crediticio del cliente en el Banco de España, y si concede el préstamo le permite ceder los datos del usuario a plataformas privadas de información crediticia. Esto, unido a las nuevas potestades dadas al Banco de España para que restrinja el crédito si ve riesgo de burbuja, puede hacer que las entidades sean mucho más selectivas al dar hipotecas.

Vencimiento anticipado

Hasta este momento, las entidades bancarias puede ejecutar el vencimiento anticipado de los préstamos hipotecarios si los clientes no pagan tres cuotas. La nueva ley da una mayor protección al cliente ampliando los meses de cuotas impagadas de la siguiente manera: Durante la primera mitad del contrato se debe producir un impago de cuotas que alcance el 3% del importe del préstamo hipotecario o12 cuotas mensuales. A partir de este momento, se puede ejecutar el desahucio. A partir de la segunda mita del contrato se debe producir un impago que alcance el 7% del importe del préstamo hipotecario o 15 cuotas mensuales. 

Dación en pago

La ley no establece la inclusión obligatoria de la dación en pago -la entrega de la casa libera la carga de la deuda- en los contratos hipotecarios, pero sí confirma la prohibición de las cláusulas suelo que limitan la reducción de los tipos de interés en hipotecas variables.

'Hipoteca verde'

El PP logró incluir una enmienda para una regulación específica a créditos dirigidos a financiar proyectos de inversión en eficiencia energética, ahorro de agua y uso y almacenamiento de energías renovables en cualquier tipo de edificio. Esta hipoteca no requerirá la necesidad de otorgar escritura pública y se podrá inscribir en cualquier momento durante la vigencia del crédito.