¿Cómo saber si me interesa subrogar la hipoteca?

Subrogar la hipoteca consiste en cambiar el préstamo hipotecario de una entidad a otra con el fin de conseguir mejores condiciones como podría ser una rebaja en el tipo de interés. Otro de los motivos por los que un ciudadano puede cambiar de banco su préstamo es para modificar su tipo de hipoteca, por ejemplo, pasar de una hipoteca variable a una hipoteca fija.

Antes de la Ley Hipotecaria el cliente podía subrogar su préstamo, pero debía asumir una comisión por este cambio además de pagar otros gastos, con la nueva norma los dos bancos se reparten ahora el coste por lo que el cliente podrá realizar la subrogación con un coste cero. 

Ley hipotecaria: qué necesitas saber si tienes una hipoteca o buscas una

La Ley incluye una excepción en las subrogaciones. Las hipotecas que tengan más de tres años de vida son las que estarán libres de cualquier comisión, las que tengan menos de tres años tendrán una comisión del 0,15%. La Ley mantiene una comisión en estos casos para compensar las pérdidas que tendría el banco si su cliente se marchara cuando el préstamo no ha cumplido ni tres años de vida. 

¿Cuándo me interesa subrogar la hipoteca?

Cambiar la hipoteca de banco puede ser muy interesante para todos aquellos españoles que formalizaron su préstamo después de enero de 2013. En enero de 2013, el tipo medio de los préstamos hipotecarios en España estaba en el 4,08%, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) mientras que en la actualidad la media está en el 2,62%. La caída de los tipos, sobre todo en el último año, hace que muchos ciudadanos que firmaron unas hipotecas con unos tipos altos vean en la subrogación la mejor opción para abaratar sus cuotas. 

En los últimos seis años, la media de los tipos fijos y variables ha caído un 1,46%. Lo que abre un abanico de posibilidades para todos los clientes descontentos con las cuotas mensuales. Por ejemplo, a primeros de 2014 los tipos seguían por encima del 4%. Hasta 2018 no se han registrado tipos inferiores al 3%. 

En aquellos casos en los que la firma de la hipoteca se realizó antes de 2013, los clientes deberán hacer cálculos para saber si les interesa o no cambiar su préstamo de banco. Estos ciudadanos se pueden beneficiar de la desgravación por vivienda habitual en la declaración de la Renta, una bonificación fiscal que perderían en el caso de cambiar la hipoteca a otra entidad. 

¿Qué debo hacer para subrogar mi hipoteca?

Lo primero que debería aquel que está pensando en cambiar su hipoteca es buscar una calculadora de subrogación. Gracias a este simulador podrá comparar lo que paga ahora de cuota y los intereses actuales de su préstamo con la nueva cuota que pagaría tras cambiarse de banco y los nuevos intereses que tendría. 

Después de comparar las cuotas e intereses con varios bancos deberá mirar las vinculaciones que le ofrece cada entidad financiera para saber cuál le interesa más. En el caso de tener una hipoteca variable y buscar un tipo fijo ahora es un buen momento para encontrar tipos fijos muy bajos ya que varias entidades están apostando por este tipo de hipotecas ante un euríbor negativo. 

En la decisión de subrogar la hipoteca también pueden influir otros factores como puede ser el descontento que un cliente puede tener con su entidad financiera. Muchos ciudadanos podían sentirse atados a su banco, sin embargo, ahora podrán ‘divorciarse’ de su banco sin coste, por el motivo que sea y cuando quieran.  

Laura Martinez, iAhorro.com