Últimos días del IRPH, el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) desaparece este 29 de abril. Pese a que el euríbor es el más utilizado, algunas hipotecas siguen todavía esta referencia. Una orden del Ministerio de Economía que persigue una mayor transparencia y la protección del cliente de servicios bancarios obliga a esa supresión.

El IRPH de bancos y cajas no es único índice de referencia que va a dejar de existir porque también lo van a hacer los índices CECA y TAR. Por el contrario, un nuevo índice ha visto la luz. Desde hace unos cinco meses se puede encontrar en el mercado el Interest Rate Swap (IRS), también conocido como Permuta de Tipos de Interés, más estable y que se revisa cada cinco años. Cerró febrero del 2013 al 1,08%.

Pero, ¿qué sucede con las hipotecas referenciadas a estos índices que se eliminan? En principio no debe haber ningún problema pues en la escritura de estos tipos de préstamo debe aparecer el valor con el que se deberían sustituir. Si el documento no lo concretara, el titular tendría que negociar una solución con su entidad financiera.

Estas son algunas de las opciones y situaciones con las que se pueden encontrar los préstamos referenciados al IRPH de Bancos y Cajas, que se calcula que tienen cerca de un millón de usuarios en España:

¿ Si el euribor, que cerró febrero del 2013 al 0,594%, fuera el interés sustituto las cuotas de la hipoteca se abaratarán. Y es que el IRPH que aplican bancos (en enero al 3,094%), y cajas (al 3,572% el mismo mes) se obtiene al sumar la media de los tipos de interés y el diferencial aplicado en los créditos. Esto es, incluye en su porcentaje el euribor y el diferencial que aplican los bancos. Eso sí, la bajada de los pagos será posible siempre y cuando no se haya establecido una cláusula del suelo en el préstamo cumpliendo con los requisitos de transparencia.

¿ Si el tipo se suple por el IRPH de entidades de crédito, no podrá disfrutar de una gran rebaja en las cuotas ya que quedarán más o menos como están ahora. En enero cotizaba al 3,216%.

¿ Si en la escritura de la hipoteca, documento en el que se detallan las condiciones del préstamo y que no se ha de confundir con la escritura de la vivienda, no aparece definido un tipo de interés o el que sale es uno de los que desaparece, se tendrá que negociar con el banco o caja. En caso de no disponer de la escritura de la hipoteca, se debe solicitar a un notario. Su precio variará según el número de páginas que contenga.

Según expertos del comparador de productos bancarios Bankimia, "el beneficio" del IRPH y el IRS reside en que "son más estables en el tiempo que el euribor". La situación económica actual invita a pensar que el precio del dinero se mantendrá en niveles bajos a corto y medio plazo, al menos mientras el crecimiento económico en la eurozona sea bajo.