SISTEMA FINANCIERO
El pago por móvil hace converger a la banca con los gigantes de la red
Ya no solo se trata de que el pago a través del móvil vaya a acabar con las transacciones en efectivo a largo plazo, es que previsiblemente va a cambiar la industria financiera, en tanto que los usuarios exigen un modelo más «amigable». Como consecuencia, la convergencia entre la industria bancaria y los grandes gigantes tecnológicos de la red es inevitable, aunque el sector financiero no renuncia a tener un papel protagonista en el modelo de pagos que acabe emergiendo de ese proceso que justo ahora comienza a acelerarse. Coinciden en ello los responsables para Europa de los sistemas de tarjetas de pago Visa y MasterCard, firmas que realizan fuertes inversiones en los nuevos modelos.
«No veo la posibilidad de que se produzcan dos sistemas paralelos de pago, uno de las empresas tecnológicas y otro de la banca», considera el consejero delegado de Visa Europa, Nicolas Huus. «Es una convergencia muy importante. Se añade tecnología a una infraestructura que ya existe para hacerle la vida más fácil al cliente. Lo que hay detrás de todo esto es la comodidad para el cliente», agrega Huss.
No es diferente el discurso de Carlo Enrico, presidente para Europa Occidental de MasterCard: «Ya estamos asistiendo a un proceso de fusión de las diferentes capacidades de compañías de distinta procedencia. De forma gradual, las entidades financieras están alcanzando acuerdos con gigantes digitales y compañías de medios de pago para generar sinergias y ofrecer servicios más eficaces centrados en el usuario final».
EXPERIENCIAS DE COMPRA / De hecho, MasterCard ha alcanzado acuerdos con Android Pay -como recientemente también lo ha hecho Visa-, así como con Apple Pay y Samsung Pay. Desde su punto de vista, los pagos móviles son ya una realidad, y suponen una parte esencial para la puesta en valor de los nuevos dispositivos. «El futuro de los métodos de pago se basa en las preferencias del consumidor y está impulsado por la amplia presencia de las transacciones realizadas a través de los smartphones, por lo que estos acuerdos son fundamentales para ofrecer experiencias de compra satisfactorias», agrega Enrico.
«Todos son actores muy serios y muy grandes, pero creo que la voz cantante es la del cliente. Con toda esta tecnología, tiene la posibilidad, cada vez más, de elegir cómo quiere comprar, dónde quiere que le entreguen las mercancías y de qué forma quiere pagar», considera Huus. «Una de las tendencias más claras que veo ahora es que el cliente es cada vez más clave en el acto de compra y tiene más posibilidades. Y empuja la necesidad de que los actores se unan para ofrecer una propuesta de valor», agrega.
INICIATIVA DEL BCE / La convergencia es inevitable toda vez que hasta el Banco Central Europeo (BCE) estudia con el sector unificar un sistema de pago por móvil. Pero tanto en este caso como en el de todos los modelos actuales, la seguridad resulta la pieza indispensable. «La problemática actual es que hay que quitar valor a los datos en las transacciones. Ninguno de los actores debe tener la visión única de cuál es la identidad del cliente», explica Huus. Visa ha desarrollado su sistema de token (ficha en inglés). Se trata de un ficha virtual que se utiliza en cada pago con móvil y que contiene datos limitados del usuario. La tokenización se ha convertido en una palabra clave en el sector. «Intentamos llevar a los pagos móviles la misma seguridad con que hoy en día cuentan las tarjetas. Para ello, hemos desarrollado diversos procedimientos para que el pago sea plenamente seguro, como la tokenización o la biometría», explica Enrico.
ESTÁNDARES DE SEGURIDAD / El sistema financiero español ha exportado a la banca europea estándares de seguridad: lo que en el sector se conoce como Chip & Pin (microprocesador y número secreto bancario) ha acabado por adaptarse en la mayor parte de los países. «En España la banda magnética no se utiliza y tenemos niveles de fraude que son la mitad de Europa: Solo cuatro céntimos por cada 100 euros», ilustra Huss.
Los responsables de las empresas de tarjetas ponderan la seguridad del sistema contactless (sin contacto). Visa tiene 10 millones de tarjetas contactless sobre un total de 45 millones de tarjetas y una presencia brutal en cuanto a los terminales de pago sin contacto. Por comparar: en EEUU hay 250.000 terminales, mientras que España hay medio millón. Y en Europa hay 2,5 millones de terminales sin contacto. «La infraestructura está aquí y ahora hay que sensibilizar al cliente», destaca Huss.
Visa acaba de lanzar una campaña para promocionar el pago sin contacto con el eslogan: Un gesto es todo. ¿Y cuál es el siguiente paso? La respuesta del sector: «El móvil». Y con él, la desaparición del pago en efectivo. «Estamos avanzando a un mundo de convergencia digital, en el que cualquier dispositivo conectado a internet se va a convertir en un medio de pago, ya sea un móvil, una tableta, un ordenador o un reloj», previene Enrico.
Por el momento convivirán diferentes medios de pago. No hay que olvidar que en España todavía dos tercios de los pagos se realizan con efectivo y la banca debe amortizar una de la redes de cajeros más grandes de Europa. El paso hasta alcanzar el 80% de pagos con tarjeta de Suecia o Dinamarca aún es largo.
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