La banca busca bajar el coste de eliminar las cláusulas suelo

La posición de la Comisión Europea a favor de que los bancos devuelvan todo lo cobrado de más a los clientes a los que colocaron cláusulas suelo ilegales en suscláusulas suelo ilegales  hipotecas ha caído como un mazazo en la banca. Desde hace meses y en distinto grado, las entidades han ido haciéndose a la idea de que más temprano que tarde tendrán que quitar las cláusulas, y por ello algunas como CaixaBank y Bankia lo han hecho recientemente de forma voluntaria. Pero los bancos confiaban en no tener que devolver el dinero o, como mucho, solo lo cobrado de más desde mayo del 2013, la fecha fijada por el Tribunal Supremo para evitar un perjuicioTribunal Supremo a la estabilidad del sistema financiero.

La posición de Bruselas, pese a que todavía debe pronunciarse el tribunal de Luxemburgo, ha cambiado esta perspectiva. «Aunque no sea vinculante, es una opinión de peso. Seguimos defendiendo que son legales, pero al final es un tema político. Pensamos que vamos a tener que devolverlo desde mayo del 2013 como mínimo», apuntaba ayer un directivo bancario, resumir un sentir muy extendido. «Estamos en precampaña electoral y eso está influyendo», abundaba otro ejecutivo.

Pese a ello, públicamente la banca salió ayer a defenderse. Con el apoyo del Gobierno y el Banco de España, alegó que las cláusulas son legales si se vendieron de forma transparente y no eran abusivas, como estableció el Supremo. Y resaltó que Luxemburgo solo dictaminará sobre desde cuándo se debe devolver el dinero, no sobre la legalidad o no de las cláusulas en sí mismas. En realidad, su mayor preocupación es la inminente sentencia de un juzgado mercantil sobre una demanda colectiva de 15.000 hipotecados con suelos promovida por la asociación de usuarios Adicae. El plan de la banca es plantar batalla jurídica para tratar de lograr que en el peor caso solo se les obligue a devolver el dinero desde el 2013.

IMPACTO INCIERTO

No hay cifras oficiales y nadie sabe a ciencia cierta qué impacto podría tener para los bancos devolver todo el dinero. Una fuente del sector calcula que podría alcanzar 12.000 millones de euros, teniendo en cuenta que hay unos dos millones de hipotecas con suelos, tomando un límite medio del 3,12% (el apuntado por el Banco de España en el 2009) y teniendo en cuenta una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años y el Euríbor medios anuales desde el 2009, fecha en que se comenzaron a activar.

La fuente advierte de que es solo una cifra tentativa porque no hay información cierta. Algunos medios han manejado cantidades de entre 20.000 millones y 36.000 millones, pero la banca la tacha de excesivas. Incluso Adicae tildó ayer la primera de «cuestionable» y apuntó que podría estar inflada por el sector para usarla como «coartada» para no devolver todo el dinero.

Según Adicae, lo pagado de más sería hasta 2.566 euros al año en las hipotecas de 150.000 euros; hasta 3.421 euros en las de 200.000; y hasta 4.276 euros para las de 250.000. También mantuvo que los suelos han tenido un papel determinante en casi el 90 % de los desahucios, con lo que su erradicación «evitaría 200.000 ejecuciones hipotecarias».

BANCOS COTIZADOS

Sí hay estimaciones más ajustadas sobre el posible impacto en los bancos cotizados que aún mantienen suelos o los acaban de quitar. Un informe de la firma Keefe, Bruyette y Woods estimaba que los cinco bancos en bolsa afectados (Santander y Bankinter no usaron los suelos y a BBVA le obligó el Supremo a eliminarlos en el 2013) tendrían 575 millones de ingresos menos al año si les obligan a retirar los suelos, a lo que se sumarían 1.006 millones si debieran devolver lo cobrado de más desde mayo del 2013 o 1.811 millones si reintegrasen lo percibido desde el inicio.

El informe se refiere a CaixaBank (220 y 385 o 693 millones), Sabadell (160 y 280 o 504), Popular (100 y 175 o 315), Bankia (35 y 61 o 110) y Liberbank (60 y 105 o 189). Ayer cayeron en bolsa entre el 2,8% y el 4%. Son solo una parte de la historia: entidades no cotizadas como Unicaja, Ibercaja o BMN también tienen muchos suelos y se desconoce su impacto.